Paulina Krzysztoszek i jej mąż Morgan jak wiele zakochanych par przed wyjazdem na wymarzone wakacje postanowili wykupić ubezpieczenie podróżnicze. Wybrali renomowanego ubezpieczyciela który oferował, jak się wydawało, pełne zabezpieczenie przed niechcianymi niespodziankami. Utrata bagażu, kradzież, wydatki medyczne – to standardowa oferta każdego ubezpieczenia.
Pewni, że dokonali właściwego wyboru, z poczuciem bezpieczeństwa w razie gdyby coś poszło nie tak, wyjechali na daleki wschód. Niestety krótko po przyjeździe do Singapuru u Morgana pojawiły się problemy z oddychaniem i 31 maja 2017 r. przyjęto go do szpitala w stanie zagrażającym życiu. Paulina skontaktowała się z ubezpieczycielem pewna, że pokryją koszty. Niestety – firma odmówiła powołując się na wyjątek zawarty w umowie zgodnie z którym obowiązek wypłaty wygasa, jeżeli problemy ze zdrowiem wynikneły ze wcześniej istniejących schorzeń.
Co można zrobić w sytuacji gdy ubezpieczyciel odmawia wypłaty ubezpieczenia?
Umowy ubezpieczenia to nietypowe kontrakty. Często nie mamy wyboru i musimy wykupić ubezpieczenie np. ubezpieczenie samochodu, od odpowiedzialności pracodawcy oraz od odpowiedzialności zawodowej są obowiązkowe. Jeżeli chcesz jeździć samochodem, musisz być ubezpieczony. Jeżeli chcesz zatrudniać pracowników, musisz być ubezpieczony. Jeżeli wykonujesz określoną profesję, musisz być ubezpieczony. Biorąc pod uwagę, że i tak trzeba te ubezpieczenia wykupić, może warto sprawdzić warunki umowy?
Jedną z integralnych części umowy ubezpieczenia jest lista wyjątków i wyłączeń od obowiązku wypłaty kwoty ubezpieczenia. W nagłówku zawsze mamy wypisane co dana umowa ubezpieczenia pokrywa ale w dalszej treści zazwyczaj znajduje się obszerna lista wyjątków i wyłączeń. Biorąc pod uwagę sytuację Morgana- ubezpieczenie przecież oferuje pokrycie kosztów w razie choroby. Patrząc jednak na rzeczy zapisane tzw. “drobnym drukiem” możemy nie zauważyć, że obowiązek nie obejmuje sytacji wynikających z wcześniej istniejących schorzeń.
Gdy wykupujemy polise musimy czytać drobny druk. Inaczej nigdy nie będziemy pewni co tak właściwie obejmuje ubezpieczenie. Większość osób sugeruje się głównie ceną, trzeba pamiętać, że tańsza polisa może wiązać się z mniejszym zakresem zabezpieczenia. Wracając do ubezpieczenia na samochód – można wykupić tańszą polisę, zgodnie z którą gdy będziemy chcieli naprawić samochód po wypadku będziemy musieli zapłacić wyższą opłatę wstępną (tzw. excess). Tańsza cena kusi, ale czy naprawdę w momencie wypadku będzie nas stać żeby zapłacić £1000.00 opłaty wstępnej?
Inną rzeczą o której warto pamiętać – ze swoim ubezpieczycielem trzeba być szczerym. Kolejną z rzeczy odróżniających umowę ubezpieczenia od innych, jest obowiązek poinformowania ubezpieczyciela o wszystkich istotnych czynnikach które mogą być istotne dla celów ubezpieczenia. Co istotne obowiązek istnieje niezależnie od tego czy pytanie padnie wprost czy nie. Nazywany jest “obowiązkiem najwyższej dobrej woli” (duty of utmosty good faith). Często ubezpieczyciele odmawiając wypłaty ubezpieczenia powołują się na ten obowiązek twierdząc, że ubezpieczony powinien z własnej woli poinformować ich o specyficznym dla jego sytuacji czynniku. Za przykład niech znów posłużą umowy ubezpieczenia samochodowego. Lepiej nie ulegać pokusie przemilczenia swojej historii wypadkowej lub skazań żeby otrzymać niższe stawki ubezpieczenia. Gdy będziemy chcieli zgłosić roszczenie będziemy musieli jeszcze raz odpowiedzień na te pytania i przedstawić kopie prawa jazdy. Ubezpieczyciele mogą powiedzieć sprawdzam i jeżeli coś będzie się nie zgadzać, odmówić wypłaty ubezpieczenia.
Jeżeli już doszło do najgorszego – ubezpieczyciel odmawia wypłaty, możemy spróbować podważyć jego decyzję. Punktem wyjścia jest wystosowanie pisemnego zapytania o powody odmowy. Jeżeli nie zgadzamy się z argumentami możemy zacząć od wewnętrznej procedury składania skargi ustanowionej przez ubezpieczyciela. Wszystkie firmy muszą mięc określony proces odwoławczy. Jeżeli to nie przyniosło skutku, spór może zostać przeniesiony do Financial Ombudsman Service (FOS). Biuro pomaga bezpłatnie i rozważa nie tylko warunki podpisanej przez nas umowy i obowiązujące prawo, ale także bierze pod uwagę tzw. najlepsze standardy praktyki rynkowej. W skrócie: instytucja ta stoi po stronie konsumenta. Niezależnie od decyzji FOS można zawsze założyć sprawę w Sądzie i pozwolić sędziemu zadecydować.
Spór Pauliny i Morgana z ubezpieczycielami wciąż trwa. Morgan wciąż pozostaje pod opieką lekarzy w Singapurze. Pod koniec sierpnia 2017 roku rachunki za opiekę medyczną wyniosły niemal £120,00.00. Przetransportowanie Morgana do domu za pomocą helikoptera będzie kosztować co najmniej £48,000.00. Zarówno Morgan jak i jego partnerka Paulina muszą stawić czoła nie tylko zagrożeniu życia ale także rychłej perspektywie finansowej ruiny. Niezależnie od trwającego sporu ze swoim ubezpieczycielem rozpoczeli kampanię crowdfundingową w poszukiwaniu pomocy w pokryciu wydatków oraz pilnego przetransportowania Morgana do Wielkiej Brytanii.
Jeżeli chcieliby Państwo dołożyć cegiełkę i wspomóc Paulinę i Morgana, link do ich strony jest poniżej:
