Ghid pas cu pas pentru cumpararea unei case

Va gânditi să cumparati o casă, dar nu șttii de unde să începeti? Confuzi de proces sau care ar putea fi costurile? Nu sunteți siguir dacă veți avea nevoie de un avocat sau de consiliere juridică?

Nu vă faceți griji – am creat ghidul suprem pentru cumpărarea unei case cu absolut tot ce ați putea vreodată să aveți nevoie să știți!

Mergeți la secțiunile relevante de mai jos sau citiți întregul ghid de la început până la sfârșit – alegerea vă aparține.

Care sunt avantajele cumpărării unei case?

Cât timp ar trebui să vă pregătiți pentru a cumpăra o casă?

Va puteți permite să cumparati casa? Sau ar trebui o închiriati?

Cât îmi pot permite să împrumut?

Ce să cautați atunci când cumparati o casă

Lucru juridic – angajați o persoana care se ocupa cu transferul

Se spune că cea mai bună investiție pe care o veti face vreodată este în cărămizi și mortar. Fiind una dintre puținele achiziții mari care se apreciază mai degrabă decât se depreciază, cumpărarea unei case oferă siguranță pe termen lung.

Desigur, este și un angajament pe termen lung. Având în vedere că durata medie a creditului ipotecar din Marea Britanie durează 25 de ani, este important să luați în considerare nu numai fondurile dvs., ci și angajamentele dvs. de carieră, planurile de familie și cei cu care doriți să împărțiți casa. Deci, ce este în ea pentru dvs?

Care sunt avantajele cumpărării unei case?

Cumpărarea primei case ar putea părea descurajantă pe hârtie. Odată cu închirierea, există avantajul de a ști exact cât veți plăti în fiecare lună (în funcție de condițiile proprietarului) și nu veți avea nevoie de un depozit mare. De asemenea, nu sunteți obligati să plătiți pentru reparații rezonabile, de exemplu un boiler stricat.

Cu toate acestea, închirierea este ceea ce ne place să numim „cost scufundat”. Odată ce banii s-au dus, nu îi veti vedea niciodată valoarea – este ca și cum ati plăti o factură în curs de desfășurare.

Cu un credit ipotecar, știti că fiecare plată pe care o faceti va duce cu un pas mai aproape de a va deține casa. În plus, puteți vinde și, foarte probabil, veți obține un câștig din investiția dvs. Prețul mediu al casei din Regatul Unit crește cu 2,2 % pe an, ceea ce înseamnă că puteți pune și mai mult pentru următorul depozit.

Dincolo de investiția financiară, există și următoarele avantaje pentru a deține propria casă:

• Libertate totală – casa dvs., este a dvs., pentru a redecora, extinde sau găzdui animalele de companie
• Propriul dvs., activ corporal – casa dvs., face acum parte din „averea” dvs., care poate fi transmisă celor dragi
• Securitate pe termen lung – nu există niciun pericol ca proprietarul să vândă pe neașteptate. Este al dvs., să îl folositi așa cum va doriti, fie că este vorba de a va întemeia o familie sau de a avansa în carieră
• Avantajele pentru mașină și angajare – unii asigurători auto recompensează securitatea proprietății locuinței, în timp ce acest lucru poate părea atrăgător și pentru angajatori, care vă vor vedea ca un activ pe termen lung
• Beneficii de pensionare – există scheme de capital propriu pentru proprietarii de case pentru a vă finanța pensionarea.

Cât timp ar trebui să vă pregătiți pentru a cumpăra o casă?

A face acest pas următor în viața dvs., va necesita multă pregătire – nu doar financiar, ci și mental! Este un drum lung, care probabil va fi plin de sughițuri, dus-întors și alte dureri de cap. Dar promitem că va merita.

Întregul proces poate dura până la șase luni, inclusiv găsirea unei locuințe, efectuarea unei oferte și rezolvarea legalităților. Desigur, acest lucru poate dura mai mult în funcție de piața imobiliară și nu ține cont de pregătirea dumneavoastră financiară.

Care este cel mai bun mod de a cumpăra o casă?

Înainte de a începe să cautați, întrebati următoarele:

• Am economisit suficient pentru un depozit? Unii creditori vor accepta un depozit de 5%, dar rambursările dvs. lunare vor fi mai mari. Fiti pregătiti să plătiti cel puțin 10% în avans. Uitati-va la prețurile generale ale caselor din zonadvs.,a și fiti realisti cu cerințele dvs.

Din păcate, schema Help to Buy a fost închisă pentru noi cumpărători în noiembrie 2019, dar există și alte modalități prin care puteți obține ajutor guvernamental..

• Sunt gata să mă stabilesc în această zonă? Dacă sunteti bine întemeiatti în cariera dvs., sau vreti să creșteti copii în apropierea școlilor locale, probabil că sunteti gata să va stabiliti. Totuși, faceți-va temele dacă va muțati într-un loc nou. Luați în considerare naveta, școlile, cabinetele medicale, magazinele și ratele criminalității.

Cate case vizionati înainte de a cumpăra?

Deci, v-ati strâns fondurile, v-ati făcut temele și sunteti gata să începeti să cauțati. Înainte de a începe să răsfoiți acele site-uri de agenți imobiliari, cereți prietenilor și familiei un broker ipotecar de încredere.

Alegeți-l pe cel greșit și ați putea risca să pierdeți mii de lire sterline – de exemplu, dacă vă recomandă o ipotecă tracker în vremuri de instabilitate economică.

Ar trebui să vizionati cel puțin două sau trei case. Nu vizionati mai mult de patru case într-o zi. Vei deveni epuizati și vei uita detaliile mai mici. Dacă puteți, încercați să rămâneți la același agent imobiliar pentru o viziune mai consecventă.

Mergeti si vizionati întotdeauna casa a doua oară înainte de a face o ofertă. Veți avea nevoie de o ipotecă în principiu (vezi mai jos).

Va puteți permite să cumparati casa? Sau ar trebui să o închiriati?

Dacă cumpărați pentru prima dată o casă, există o mulțime de calcule de făcut înainte de a vă angaja sa faceti asta. Va trebui să luați în considerare durata ipotecii, ratele dobânzilor fluctuante și cât de mult vă puteți permite să împrumutați.

Ce “credit score” aveți nevoie pentru a cumpăra o casă?

Unul dintre primele lucruri pe care le va analiza un potențial creditor este raportul de datorii-venituri. În timp ce scorul dvs. de credit va afișa detalii despre istoricul plăților dvs., de exemplu facturile de telefonie mobilă sau plățile de închiriere de mașini, un raport datorie/venit pentru solicitanții de credit ipotecar se uită și la venitul dvs.

Creditorii vor calcula un procent din venitul dvs. (de exemplu, salariul și orice beneficii) este destinat achitării datoriilor existente. În mod ideal, ar trebui să urmăriți un raport de 45% sau mai mic.

De asemenea, încercați să vă restabiliți ratingul de credit. Ștergeți vechile datorii și luați în considerare chiar să scoateți un card de credit la preț accesibil pentru a vă crește scorul. Un Nu concis sunt lucruri precum Hotărârile Curții Județene sau Aranjamentele voluntare individuale. Este posibil să trebuiască să așteptați până la șase ani pentru ca acestea să se șteargă din dosarul dvs.

Raportul de credit/valoare

O altă considerație pe care o fac creditorii este ceea ce se numește raportul împrumut-valoare. Ei vor folosi un calculator LTV pentru a determina riscul de a vă împrumuta:

LTV = (Suma datorată pentru împrumutul/valoarea evaluată a activului) x 100.

Să presupunem că ați cumpărat o casă de 300.000 GBP cu un depozit de 50.000 GBP. Suma împrumutului dumneavoastră ar fi de 250.000 GBP, deci raportul este: (250.000 GBP/300.000 GBP) x 100 = 83,3%.

Multe lucruri pot afecta LTV-ul. În general, este favorabil să aveti un depozit mai mare, în timp ce piața poate avea și un impact. De exemplu, dacă valoarea casei crește, acest lucru va scădea LTV-ul pe termen lung. Dacă LTV-ul dvs. iese la mai mult de 100%, poate fi considerat un risc mai mare.

​Deci, cât îmi pot permite să împrumut?

Lucrurile s-au schimbat foarte mult de la criza financiară. Anterior, creditorii se uitau la venitul lunar și ofereau de până la cinci ori mai mult, de exemplu – 250.000 GBP dacă venitul dvs., era de 50.000 GBP.

Acum, trebuie să efectueze o evaluare a accesibilității, care va analiza nu numai toate cele de mai sus, ci și orice modificări aduse stilului dvs., de viață, cum ar fi planurile de a întemeia o familie. Puteți discuta toate acestea cu brokerul dvs. de credit ipotecar.

Avantajele si dezavantajele detinerii unei locuinte

Dacă nu sunteți pregătit să îndepliniți aceste cerințe stricte, poate fi mai bine să închiriați pe termen scurt. Va trebui să luați în considerare istoricul dvs. de muncă, economisirea pentru un depozit, piețele actuale și rata dobânzii, plus termenul ipotecar. Aruncați o privire la acest tabel pentru a vă ghida decizia.

Ce se întâmplă dacă nu am un avans pentru o casă?

În acest caz, poate fi mai bine să continuați să închiriați în timp ce vă construiți capitalul pentru un depozit. Foarte puțini creditori vor oferi un depozit de 100% – din motive precum criza financiară, printre altele – dar unii oferă alternative.

Pot cumpara o casa fara depozit?

Dacă nu aveți fondurile pentru un depozit, dar doriți să dețineți, puteți încerca una dintre aceste alternative:

• Proprietate comună – aceasta înseamnă că luati un credit ipotecar pentru o parte dintr-o casă și plătiti chirie pentru restul acesteia.
• Dreptul de cumpărare – această schemă este disponibilă pentru rezidenții consiliilor și asociațiilor de locuințe, care își pot cumpăra casele cu o reducere semnificativă.

Găsirea locului potrivit pentru a trăi

Locație, locație, locație – este unul dintre cele mai mari dealbreakers pentru a face o ofertă pentru o casă. Fiți pregătiți să puneți bazele. Se spune spun că cel mai bine este să cumperi cea mai proastă casă pe cel mai bun drum, dar ce înseamnă asta

Ce să cautați atunci când cumparati o casă

Tipul de proprietate

Sunteți dispusi să plătiți mai mult pentru liniștea unei case decomandate sau credeți că rezidentii ar beneficia de un bungalou? Luați în considerare cine locuiește acolo și pentru cât timp.

Facilități locale

Ati sau vreti să vai întemeiati o familie? Uitați-vă la școlile locale, rapoartele Ofsted, listele de așteptare pentru chirurgie și stomatologie, magazinele locale și supermarketurile mai mari.

Deplasarea

Există legături bune de transport în comun dacă aveți nevoie de ele? Cum sunt nivelurile de trafic? Vă puteți imagina mergând la serviciu/școală sau mergând cu bicicleta?

Rata criminalității

Are această zonă un istoric de criminalitate? Este in sigurata pentru a crește copii? Puteți vizualiza hărțile criminalității locale pentru o siguranță suplimentară. Rețineți că acest lucru poate afecta și asigurarea.

Riscul de inundații și dezvoltare

Casa este într-o câmpie inundabilă sau există vreo istorie de inundații? De asemenea, uitați-vă la cererile/disputele de planificare locală – ar putea fi planificate noi locuințe sau dezvoltări comerciale care vă pot afecta calitatea vieții.

Alte lucruri de căutat atunci când cumpărați o casă

De asemenea, puteți obține o asigurare suplimentară întrebând agentul dumneavoastră imobiliar. Nu uitați să luați în considerare lucruri precum:

• De cât timp este casa pe piață
• Dacă au avut loc renovari
• Evaluări energetice
• Vizitarea casei ziua și noaptea
• Abilitatea de a vinde pe viitor.

Făceti o ofertă

Deci, sunteti mulțumiti de zonă și sunteti gata să faceti o ofertă pentru casă. Ce urmează?

În principiu, veți avea nevoie de o ipotecă, care este un acord oficial de la un creditor prin care sunteți eligibil să împrumutați o anumită sumă de bani. Rețineți că aceasta nu este o ipotecă în sine, ci mai degrabă o ofertă ipotetică – va trebui să încheiați afacerea cu creditorul dvs. (vezi mai jos).

Scrisoare de ofertă pentru casă

În teorie, ati putea să va sunati agentul imobiliar și să le faceti o ofertă prin telefon. Dar chiar vreti să-l câștigati pe vânzător? Luați în considerare o scrisoare de ofertă de proprietate. Acestea sunt mai personale și va vor prezenta intențiile pentru casă, oferindu-va șansa de a convinge pe vânzător și, mai important, de a le arăta că sunteti seriosi să cumparati. V-ar putea ajuta doar să va evidențiati!

Nu vă fie teamă să oferiți mai puțin decât prețul cerut

Rețineți că oferta dvs. de casă nu acoperă doar prețul casei. De asemenea, trebuie să luați în considerare taxele avocaților și agenților imobiliari, taxa de timbru și orice renovare. Chiar dacă puteți negocia o reducere de 2.000 GBP, toate acestea ar putea ajuta cu taxele – ar fi grozav dacă cumpărătorul are nevoie de o vânzare rapidă.

Uiati-va la alte case din zonă

Unul dintre cele mai importante lucruri de știut atunci când cumpărați o casă este starea pieței. Casa este scoasă la vânzare de mult? Alte case s-au vândut mai ieftin? Puteți utiliza google pentru a căuta agenți imobiliari pentru referință, toate acestea vă vor oferi puteri de negociere.

Aflati ce primiti

Unul dintre cele mai trecute cu vederea sfaturi de cumpărare a casei este conținutul casei. Asigurați-vă că întrebați vânzătorul direct ce accesorii vin la pachet cu casa. Nu vreti să fiti surprinsi când faceti o ofertă, doar să descoperiti că nu există întrerupătoare de lumină!

Ce se întâmplă dacă vânzătorul nu acceptă oferta mea?

Nu uitați – vânzătorul nu trebuie să răspundă la oferta dumneavoastră. Ei îl pot accepta, ignora, respinge sau vă pot oferi o contraofertă. Discutați cu agentul dvs. imobiliar și luați în considerare condițiile cu vânzătorul – de exemplu, garantând că o vor scoate de pe piață sau acceptând să facă reparații.

Evitați “gazumping and gazanging”

“Gazumping and gazanging”– greu de scris și chiar mai greu de depășit! Ambele se referă la actul dezonorant de a renunța la achiziția unei case înainte de schimb – dar poate fi cumpărător sau vânzător.

Ce este” gazumping”?

Acesta este momentul în care un vânzător acceptă oferta dvs., doar pentru a primi un preț mai mare de către un alt cumpărător și o respinge pe a dvs. Este o formă foarte proastă, dar, din păcate, nu este ilegală în Anglia sau Țara Galilor.

Odată ce o ofertă este acceptată pentru o casă, poate altcineva să facă o ofertă?

Din păcate, da – și se poate întâmpla caselor cu cerere mare. Strict vorbind, contractul nu devine obligatoriu din punct de vedere juridic până când nu faceti schimb.

Gazumping-ul este legal în Scoția?

Deși nu este ilegal în Scoția, este mult mai puțin comun aici, deoarece contractele obligatorii durează mult mai puțin timp pentru a se finaliza. Se poate întâmpla orice între acceptarea unei oferte și schimbul, așa că pentru a evita”gazumping”, luați în considerare:

• Obținerea unui credit ipotecar în principiu
• Organizarea în avans a unui avocat de transfer
• Cereți ca proprietatea să iasă de pe piață cu oferta dvs
• Plata unui mic depozit
• Verificarea politei de gazumping a agenților dvs. imobiliare.

Ce este “gazanging”?

“Gazanging” este atunci când un vânzător se retrage din vânzarea unei case după ce acceptă o ofertă. Aceasta este prerogativa lor, desigur, dar puteți minimiza șansele acestui lucru alegând un avocat eficient, de încredere.

Aranjament ipotecar

Odată ce sunteți gata să faceți o ofertă serioasă, este timpul să vă sortați ipoteca în principiu. Ca și mai sus, acest lucru este afectat de o serie de factori, așa că fiți pregătiti să oferiți o mulțime de documente, inclusiv extrase bancare, dovezi de venit și dovezi ale plăților în curs.

Găsirea celor mai ieftine rate ipotecare

Cel mai bun mod de a face acest lucru este să faceti cumpărături. Nu vă lăsați păcăliți să credeți că puteți merge doar cu banca dvs. – vor fi mulți creditori de primă clasă și alții mai puțin cunoscuți, dispuși să vă ofere o ofertă mai bună.

Nu treceți cu vederea nici ratele dobânzilor – cu un termen mediu de credit ipotecar de 25 de ani, 5% față de 3% face o diferență reală. Deci, ce tip de credit ipotecar este cel mai potrivit pentru dvs?

Ipoteca de rambursare

Acesta este un termen larg pentru toate creditele ipotecare, inclusiv cele fixe sau variabile, dar nu se aplică creditelor ipotecare doar cu dobândă. O ipotecă de rambursare implică constituirea unui depozit și apoi rambursarea unei sume stabilite în fiecare lună pentru câți ani există pe termen. Acestea vin în trei formate:

• Credit ipotecar fix – ratele ipotecare fixe rămân aceleași în fiecare lună pentru o anumită perioadă de timp. De exemplu, ați putea contracta un credit ipotecar fix pe 30 de ani, dar vi se poate oferi șansa de a reipoteca fără comisioane după doi ani. Acestea sunt grozave atunci când ratele dobânzilor sunt scăzute și este puțin probabil să fluctueze.
• Ipoteca cu rată variabilă – aceste rate fluctuează în funcție de rata variabilă standard la care creditorul a făcut împrumutul. Plățile dvs. lunare se pot schimba în bine sau în rău, în funcție de banca dvs.
• Ipoteca cu rata – acestea se bazează pe rata de bază a Băncii Angliei, astfel încât plățile dvs. lunare se vor modifica în funcție de ratele dobânzii. Fiți atenți dacă vremurile sunt instabile!

Ipoteca numai cu dobândă

Spre deosebire de ipotecile de rambursare, în care plătiți pentru costul total al casei, o ipotecă cu doar dobândă acoperă doar plățile dobânzii pe o perioadă stabilită. Acestea sunt grozave dacă nu aveți fonduri pe termen scurt, dar amintiți-vă că va trebui să plătiți întreaga valoare a casei odată ce termenul de plată a expirat.

Ipoteca, a doua casă

Acestea sunt în mare parte la fel cu ipotecile de rambursare, dar va trebui să plătiți o taxă de timbru suplimentară de 3%, iar depozitul minim necesar este mult mai mare – de obicei 25%. Acestea sunt ideale pentru proprietari, dar fiți atenți la toate costurile suplimentare.

Evaluare – “nipping issues in the bud”-Evitati escaladari de probleme

Ultimul lucru pe care îl doriți este ca casa dumneavoastră să fie reposedată pentru a acoperi costurile reparațiilor neprevăzute. Când faceți o ofertă, vi se va oferi o alegere între studii de evaluare, pentru a verifica problemele structurale și orice reparații necesare. Acestea includ:

• Raportul Cumpărătorului de locuințe – verificări de bază pentru probleme de umiditate și structurale pe proprietăți în stare bună
• Studiul clădirilor – acesta evidențiază orice probleme potențiale și este ideal pentru proprietăți mai vechi.

Pentru cele mai bune rezultate, folosiți un inspector independent – vă vor oferi o viziune imparțială și poate costa oriunde între 150 GBP și 1.500 GBP.

Lucru juridic – angajați o persoana care se ocupa cu transferul de casa

Principala diferență dintre o persoana care se ocupa de transfer și un avocat este formarea. Persoana care face transferul acționează ca intermediar între dumneavoastră, creditor ipotecar și vânzător și este instruit din punct de vedere juridic în transferul de bunuri imobiliare.

Între timp, un avocat de transfer poate fi mai mult un generalist – doar unii vor avea o pregătire autorizată pentru transfer. Pentru gestionarea corectă a registrului funciar, a taxei de timbru și a transferului de fonduri, avocații noștri recomandați pot ajuta.

Întrebați Optimal Solicitors pentru:

• O echipă profesionistă dedicată care se ocupă de cazul dumneavoastră
• Sfaturi privind asigurarea locuintei
• Prețuri competitive – utilizați aici calculatorul nostru de costuri de transfer
• Garanții în cazul în care o vânzare eșuează.

Completare

Odată ce schimbul de contracte este aranjat, este timpul să fixați o dată de „finalizare” – aceasta este ziua în care vă veți muta. Este una dintre cele mai interesante și stresante etape ale achiziționării unei case. În această zi:

• Vânzătorul trebuie să elibereze proprietatea
• Cumpărătorul trebuie să plătească taxa de timbru
• Cumpărătorul trebuie să plătească taxe de avocat/transfer, inclusiv înregistrarea proprietarului – de obicei 2 GBP-300 GBP.

La finalizarea achiziției casei, creditorul dumneavoastră va transfera bani către avocat pentru achiziția casei. Apoi veți începe să plătiți plăți lunare ipotecare, așa cum sa convenit cu creditorul dvs.

Este 2020 un an bun pentru a cumpăra o casă?

Cumpărarea unei case în Marea Britanie este o oportunitate fantastică în acest moment. Cu ratele dobânzilor atingând minime record în martie 2020,, este un moment grozav pentru a împrumuta. Rețineți că acest lucru se poate echilibra în 2021, cu prețurile caselor în creștere.